我爸下班回家把那份退休金清单摊在饭桌上，灯光刚好照到数字，家里一下子安静了。说实话，我跟你说，听到83000这个个人账户数字时，大家还挺乐观的，想着“还算有点儿着落”，就是谁知道退休金一算，心都凉了。邻居阿姨听了还感叹一句“真心的，没想到差这么多……”我爸自己也支支吾吾地说，不太好意思面对这个现实。

先把公式摆清楚，别糊弄自己。养老金由基础养老金、个人账户养老金和有的人还有过渡性养老金三部分组成。个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数，60岁退休时计发月数通常是139。按我爸的实际数字，83000÷139≈597元，这就是个人账户每月贡献的那块。基础养老金按（社平工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%来算。假设我爸参保地社平工资是5000，本人缴费指数约0.6，那基础养老金约（5000+3000）÷2×20.16×1%≈806.4元。两项一加，每月就只有约1403元，家人当场懵圈，大家都在抱怨，“这也太扎心了吧”，反正谁听了都无语。

关键卡在两个地方。第一，缴费基数太低，早年单位按最低基数缴费，造成本人指数化月平均缴费工资走不高，基础养老金被拖下来。要是当年能按社平工资全额缴纳，基础那块差距就明显，能多好几百元。第二，个人账户积累少，缴费基数低，月月进账少，二十年仅攒八万多，个人账户养老金自然偏少。真心的，这事不是光拼工龄就行，质量更重要，懂吧？

那普通人能做点什么？我跟你说，别把社保当成自动存款机随便寄希望，得主动算账、主动选择。先看清自己的缴费基数范围，单位如果有调整空间，尽量争取一个理较高的基数；再尽量延长缴费年限，哪怕多交几年，差别也大；还有人社部门有测算工具，大家可以自己把账户余额、缴费年限和基数输入试算，早点知道退休会拿多少，别到时候被数字打脸。就是稍微动动脑子和嘴皮子，未来真能平稳些。

回头看看我爸那晚的表情，沉默里有着不甘和一丝后悔，家人也围着翻旧工资单，算来算去像是在追悔过去的选择。多少东西是可以补救的，比如补缴、提高基数的协商，或者提前规划商业养老。再说……别等到账单敲门才惊醒，年轻时把缴费这件事当回事，退休才可能真觉得踏实、舒服一点。